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Lima, Sábado 16 de Deciembre del 2017  
COLUMNA DEL MES
AFP´s ¡mi plata, estoy enfermo!
* Germán Lench Cáceres
(Publicado el 05/10/2015)

Pocos saben lo que padece un afiliado de las AFP´s cuando se encuentra con un mal incurable y dichas instituciones que dicen velar por el futuro. Tienen trabas legales para obtener los recursos aportados o los entregan cuando el beneficiado ya no los necesita. 

El crecimiento del Fondo de pensiones en las AFP´s y las pensiones que otorgan son menores a lo que se pudo ganar de haber invertido lo ahorrado. Al conversar con un entendido me dice, no te preocupes que el Fondo de Pensiones es de largo plazo para tu jubilación, lo que me recuerda la frase de Keynes, para que preocuparnos por el largo plazo, si en el largo plazo todos estaremos muertos”. 

En el mercado hay 04 Administradoras de Fondo de Pensiones AFPs que manejan aproximadamente S/.116,734 millones, y según el diccionario de economía, constituyen un OLIGOPOLIO, porque el mercado es dominado por un pequeño número de oferentes (los oligopolistas) que aprovechan su posición de privilegio para hacer negocios entre sí, a fin de mantener el poder y evitar la competencia. 

¿Quién se imagina un negocio que tenga utilidades siempre por sus servicios, independientemente si los resultados de su gestión generan pérdidas o ganancia a sus afiliados?, aunque parece increíble ¡existe! y son las AFP´s, empresas que tienen muy buenas utilidades. 

Según las estadísticas de la Superintendencia de Banca Seguros y AFPs a mayo 2015, estas empresas han tenido utilidades por S/. 196,796 millones cobran una comisión del 14.8% de los ingresos recibidos por trabajador formal, y 13% de Prima AFP a los afiliados. 

Al revisar las estadísticas anuales, éstas muestran en algunos años pérdidas en los Fondos de Jubilación y surgen interrogantes ¿Quiénes son sus Gerentes y cuánto ganan?, ¿Por qué pagar comisiones para efectuar inversiones en el mercado nacional, como comprar bonos, acciones y certificados? ¿Por qué soportar tasas anuales bajas de rentabilidad en los Fondos de Inversión 1,2,3 si en las Cajas Municipales, Rurales y las Financieras con una cuenta intangible tipo CTS, si esos aportes podrían ganar 9%, anualmente a plazo fijo cubiertos por el Fondo de Seguros de Depósitos? ¿Porque las AFP´s dependen demasiado del mercado de capitales? Según algunos entendidos dicen que los Fondos que administran las AFP´s, son los motores de  este mercado. 

Milton Friedman, Premio Nobel en Economía 1976 defensor de la libertad y libre mercado propugnaba un libre sistema de precios, propiedad privada, libertad individual y libre rendimiento del capital. Sin embargo, a los afiliados de las no se nos permite ahorrar donde veamos rentabilidad. ¿Qué diría este académico de nuestros Gerentes de las AFP´s?   

De otro lado, hay aportantes que se les prohíbe disponer de sus ahorros, a pesar de tener capacidad para crear empresas, aumentando la inversión privada y el empleo. El afiliado pudo comprar un departamento a S/.150,000 que hoy costaría S/. 250,000, pero como no pudo sacar su dinero de la AFP, se tuvo que endeudar por S/. 150,000 pagando S/. 13,000 de interés a una tasa del 13% anual, dejando garantía. Es decir, el inversionista teniendo dinero de sus ahorros se ve obligado a endeudarse.    

Llama la atención aquellos aportantes que solicitan su jubilación por ejemplo, un futuro pensionista que tiene en la AFP S/. 200,000 con 55 años en el 2015, puede recibir desde hoy una renta mensual de S/. 2,000 al 10% sin pagar comisiones, y sin estar preocupado que el comportamiento de los Fondos que administran las AFP´s. 

Pero enfermarse le significa el inicio de un largo proceso para obtener los beneficios que le corresponden por Ley, por no laborar normalmente, puede acudir a la AFP en la que está afiliado, y solicitar la cobertura que le otorga el Seguro cuando está aportando de su remuneración asegurable le descuentan un seguro previsional, que va a las compañías de seguros que ganaron la licitación para otorgar la prestación de Invalidez, entonces se adquiere un derecho que se obtiene a cambio de una prima. Debemos considerar que son millones de afiliados que están aportando esta prima, pero ¿cuántos hacen uso de este seguro? 

¿Qué debe hacer un asegurado para que le otorguen una pensión de Invalidez? Es aquí donde empieza el suplicio. En primer lugar solicitar a la AFP, no es que uno vaya a las oficinas de la AFP y haga su solicitud, NO, tiene que llamar y dan cita para, en el mejor de los casos, dentro de 20 días, pero cosa curiosa, cuando va a su cita encuentra el local de la AFP prácticamente vacío. Cuando se pide una explicación, simplemente contestan que son disposiciones de la AFP. 

Llegado el día de la cita, dicen que no se puede iniciar el trámite porque faltan documentos y dan una nueva cita. Cuando se acude a la siguiente, y habiendo presentado, entre otros documentos, la historia clínica, informes médicos, le dicen que tiene que esperar aproximadamente 15 días para que la COMAFP (comité médico de las AFP), le va a enviar a su domicilio la citación para las evaluaciones médicas. Sin embargo, transcurren más de 15 días y no llega la citación, entonces llama a la AFP para indagar, y le contestan que no hay nada. Se llama a la COMAFP, y no quieren dar información, le dicen que llame a la AFP, vuelve a llamar a la AFP y dicen que no ha llegado ninguna citación, van pasando los días. Se vuelve a llamar a la COMAFP y le dicen que ya se envió la citación a la AFP, no quieren dar información. Cuando se llama a la AFP le dicen que ya llegó la citación, y sorpresa, es para el día siguiente, pueden imaginar lo que esto significa, correrías, y uno tiene que ir personalmente a recoger la citación. 

Llegó el día de la citación, el médico lo atiende, y le pide la historia clínica, y uno le responde diciéndole que ya la presentó a la AFP, entonces el médico lo recrimina con frases como ésta: “como quieres que te evalúe sin la historia clínica, tendré que informar sólo según lo que vea”, que significa esto, ¿Qué no voy a calificar para una invalidez? 

Nuevamente a esperar que el COMAFP dictamine, teniendo que pasar por lo mismo que se atravesó con la citación médica. Cuando llega el dictamen del COMAFP, comienza la desilusión, ya que no refleja el real estado de salud de la persona. 

La invalidez puede ser de acuerdo al grado, parcial (entre 50% a 66.66% de menoscabo), o total (mayor al 66.66% de menoscabo), si es menor al 50%, no califica para una pensión de invalidez. De acuerdo a la naturaleza puede ser temporal o permanente. Hay casos de afiliados que tienen una enfermedad terminal, y le dictaminan como temporal, es decir tenía que volver a evaluarse en algunos meses más, y fallecen antes de ser evaluados. Otro caso, el de un afiliado que tenía una enfermedad que le impedía movilizarse, ni valerse por sí mismo, lo cual le impedía laborar, sin embargo, le dictaminan invalidez parcial. Pareciera que existe insensibilidad de los médicos, o si somos suspicaces, existen consignas para no otorgar certificados, ya que de por medio están los APORTES ADICIONALES que tienen que dar las compañías aseguradoras, es dinero que se calcula de acuerdo al promedio de las 48 últimas remuneraciones, teniendo en cuenta la fecha de ocurrencia que dictamina la COMAFP, y que desembolsan al asegurado para que le calcule una pensión vitalicia y que demora 25 días. 

En conclusión, ¿Podemos confiar nuestro futuro a las AFP´s cuando nos ponen impedimentos para tramitar la pensión de Invalidez o cualquier otro tipo de jubilación? ¿Podemos confiar a las compañías de seguros el pago del SEGURO PREVISIONAL que dicho sea de paso, es obligatorio, y que POR DERECHO, le corresponde al afiliado el llamado APORTE ADICIONAL? 

Hay casos donde la espera ha sido fatal para el asegurado de la AFP ya que en el camino, por la gravedad de su enfermedad no tuvo tiempo de llegar a obtener dicho Aporte Adicional y se quedó sin recibir su pensión. 

¿Es justo esto?, ¿Qué hace la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP´s ante lo descrito el Ejecutivo y el Congreso de la República? ¿No deben revisar la normatividad de las AFP´s para generar competencia como lo manda la Constitución Política y la economía social de mercado? 

Una alternativa por tener en cuenta son los modelos exitosos como las Cajas Municipales, Cajas Rurales de Ahorro y Crédito Financieras ¿Por qué no permitir la creación de una AFP conformada por estas Cajas inicialmente con participación del Estado y para luego pasar al accionariado difundido, y que los afiliados puedan ser los accionistas?

*Economista

 

 

 

 

 

 

 

  

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